משכנתא לבני 60 פלוס: משכנתא הפוכה או פנסיונית, מה ההבדל

שאלה ששומעים המון אחרי גיל 60: אפשר עוד לקבל משכנתא?

כן. ויש שתי דרכים עיקריות שאנשים מתבלבלים ביניהן: משכנתא הפוכה ומשכנתא פנסיונית.

הן נשמעות דומה, אבל ההבדל ביניהן שווה הרבה כסף והרבה שקט נפשי. בואו נעשה סדר, בלי אותיות קטנות.

מה זה בכלל "משכנתא 60+"?

זה לא מוצר אחד. זה שם כולל לשתי אפשרויות לבעלי דירה בגיל השלישי: משכנתא הפוכה ומשכנתא פנסיונית.

המשותף לשתיהן: לוקחים הלוואה כנגד הבית שכבר בבעלותכם, והבית נשאר שלכם. הגוף המלווה רק רושם שעבוד. ההבדל הוא באיך מחזירים, אם בכלל, ובתנאים.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת לבעלי נכס בגיל השלישי. במקום למכור את הבית כדי לקבל כסף נזיל, משעבדים את הנכס ומקבלים הלוואה לכל מטרה: הגדלת ההכנסה החודשית, סגירת התחייבויות, מעבר לדיור מוגן, שיפוץ הבית, הוצאות רפואיות או עזרה לילדים ברכישת דירה.

הבית נשאר בבעלות הלווים. הם ממשיכים להתגורר בו, ובחלק מהמקרים גם להשכיר אותו, בכפוף לתנאי הגוף המממן.

גובה ההלוואה נקבע לפי שווי הנכס וגיל הלווים. ככל שגיל הלווה גבוה יותר, שיעור המימון עשוי להיות גבוה יותר. לדוגמה, הפניקס מפרסמת טווח של 15% עד 60% משווי הנכס בהתאם לגיל ולהערכת שמאי.

איך מחזירים את ההלוואה?

בניגוד למשכנתא רגילה, לא תמיד חייבים לשלם החזר חודשי מלא. בחלק מהמסלולים אפשר לבחור בין שלוש אפשרויות: לא לשלם החזר חודשי כלל, לשלם רק את הריבית, או לשלם קרן וריבית.

כאשר לא משלמים את הריבית מדי חודש, היא מתווספת ליתרת ההלוואה. המשמעות פשוטה: ככל שעוברות השנים, החוב גדל.

ההלוואה נפרעת בדרך כלל בעת מכירת הנכס או לאחר פטירת אחרון הלווים, בהתאם להסכם. לדוגמה, בהפניקס מפורסם כי הפירעון מתבצע בתוך 12 חודשים ממכירת הנכס או מפטירת אחרון הלווים.

היתרונות של משכנתא הפוכה

• מקבלים כסף בלי למכור את הבית. הופכים חלק משווי הדירה לכסף נזיל וממשיכים להתגורר בנכס.

• החזר חודשי גמיש. בחלק מהמוצרים אפשר לא לשלם החזר חודשי כלל, או לשלם רק את הריבית.

• פחות תלות בהכנסה. בחלק מהחברות אין צורך להציג תלושי שכר, להוכיח הכנסה קבועה או להעמיד ערבים.

• שימוש בכסף לכל מטרה. שיפור רמת החיים, סגירת חובות, עזרה לילדים, טיפול רפואי או מעבר לדיור מוגן.

• קבלת הכסף בדרך שמתאימה. בחלק מהמוצרים אפשר לקבל סכום חד פעמי או למשוך את הכסף בפעימות.

החסרונות שחשוב להכיר

• החוב עלול לגדול משמעותית עם השנים. כשלא משלמים את הריבית מדי חודש, היא נצברת ומגדילה את היתרה. אסור להסתכל רק על כמה כסף נקבל היום. צריך לבדוק גם כמה תהיו חייבים בעוד 10, 15 או 20 שנה.

• נשאר פחות כסף ליורשים. בעת מכירת הדירה, יתרת ההלוואה נפרעת מהתמורה. רק מה שנשאר אחרי סילוק החוב עובר לכם או ליורשים.

• הנכס משועבד. הבית בבעלותכם, אבל לא חופשי משעבוד. מכירה מחייבת טיפול ביתרת ההלוואה.

• גובה המימון מוגבל. לא מקבלים את מלוא שווי הדירה. הסכום תלוי בגיל, בשווי, בשמאות ובמדיניות הגוף המממן.

• התנאים משתנים בין החברות. אין מוצר אחיד. בכלל ובבנק ירושלים יש מסלולים לבני 55 ומעלה, בעוד שבהראל ובהפניקס המוצרים מיועדים לבני 60 ומעלה. גם מסלולי ההחזר, הביטוחים, התקופה והעלויות משתנים.

ומה זה משכנתא פנסיונית?

משכנתא פנסיונית היא החלופה הבנקאית למשכנתא הפוכה. גמישה יותר, אבל גם דורשת יותר.

מה שמיוחד בה:

• אפשר לקבל את הכסף כתוספת חודשית קבועה להכנסה, כתוספת גמישה, כסכום חד פעמי, או שילוב.

• התקופה יכולה להגיע עד 30 שנה, ובשנים הראשונות אפשר לשלם רק ריבית או לדחות תשלומים.

מה הבנק כן ידרוש, בדרך כלל:

• הוכחת הכנסה כלשהי.

• לפעמים ביטוח חיים.

• לרוב גם ילד או צאצא שיהיה ערב להלוואה.

• לפעמים עמלת פירעון מוקדם, בניגוד למשכנתא הפוכה.

למי זה מתאים? למי שיש לו הכנסה ומשפחה שיכולה לערוב, ורוצה תוספת חודשית מסודרת או גמישות גדולה יותר בתשלומים.

הפוכה מול פנסיונית, ההבדל בקצרה

• החזר חודשי: הפוכה אפשר בלי בכלל. פנסיונית לרוב כן, עם אפשרויות דחייה.

• הכנסה: הפוכה לרוב לא צריך. פנסיונית כן.

• ביטוח חיים: הפוכה לרוב לא. פנסיונית לרוב כן.

• ערב: הפוכה לא. פנסיונית לרוב צאצא ערב.

• פירעון מוקדם: הפוכה בדרך כלל בלי קנס. פנסיונית לפעמים עם עמלה.

• מתי נפרעת: הפוכה בסוף, ממכירת הבית או מהעיזבון. פנסיונית לאורך התקופה שנקבעה.

• מי נותן: הפוכה בעיקר חברות ביטוח. פנסיונית מהבנקים.

משכנתא אחרי גיל 60: הפוכה מול פנסיונית

סיכום חד וברור

משכנתא הפוכה יכולה לתת אוויר כלכלי בגיל השלישי בלי למכור את הבית. היא מתאימה במיוחד למי שיש לו נכס בבעלותו אבל חסר לו כסף נזיל.

אבל זו לא החלטה שמקבלים לפי גובה ההחזר החודשי בלבד. לפני החתימה חייבים לבדוק את הריבית, את קצב גידול החוב, את החלופות הקיימות ואת הסכום שיישאר ליורשים אחרי סילוק ההלוואה.

שאלות ותשובות

משכנתא 60+ זו משכנתא הפוכה או פנסיונית?

זה שם כולל לשתיהן. הפוכה היא בלי החזר חודשי, והחוב נפרע בסוף מהבית. פנסיונית היא חלופה בנקאית גמישה יותר, לרוב עם החזרים ותנאים.

הבית נשאר שלי?

כן, בשתי האפשרויות. אתם נשארים הבעלים וממשיכים לגור בבית. הגוף המלווה רק רושם שעבוד.

מאיזה גיל אפשר?

ברוב המוצרים מגיל 60. בחלק מהחברות, כמו כלל ובנק ירושלים, יש מסלולים כבר מגיל 55.

מה קורה לחוב בסוף?

בהפוכה ההלוואה נפרעת כשהבית נמכר או מתוך העיזבון, בדרך כלל תוך 12 חודשים. בפנסיונית מחזירים לאורך התקופה שנקבעה.

זה משתלם?

תלוי בכם. למי שרוצה לשפר את איכות החיים עכשיו וזה נעשה נכון, זו יכולה להיות אפשרות מצוינת. ההחלטה תלויה בגיל, בשווי הנכס, בהכנסה ובמה שחשוב לכם לגבי הבית והירושה.

---

משה אלבז, מדדים משכנתאות ופיננסים.

מעל גיל 60 ושוקלים משכנתא? לפני שאתם בוחרים בין הפוכה לפנסיונית, בואו נשב ונראה מה באמת מתאים לכם, ומה המחיר האמיתי של כל אחת.

מידע נוסף על משכנתא לבני 60 פלוס באתר שלנו

תיאום שיחה חינמית בלי התחייבות: https://www.madadim-m.co.il

בואו נעשה סדר במשכנתא שלכם.